Placer votre excédent d’épargne dans une assurance-vie nécessite d’adopter les bonnes stratégies afin de maximiser son rendement. Vous souscrirez en effet à cette dernière sur la base de paramètres personnalisés. Quels sont alors les critères à considérer afin de profiter pleinement de votre assurance-vie ?
Un placement à choisir selon votre profil de risque
L’assurance-vie a longtemps proposé des contrats monosupports, basés sur des fonds en euros et qui ont la particularité de sécuriser votre épargne. Cependant, leurs rendements sont faibles et les assureurs innovent en proposant des supports plus dynamiques qui sont les unités de comptes (UC). On parle alors de contrats multisupports qui intègrent différents types d’actifs à hauts rendements, mais qui sont plus risqués. Ceux-ci proviennent en effet d’un marché volatil : ce sont les OPCVM et les trackers (ETF), de même que la pierre-papier (générant aussi des risques de perte en capital mais d’une moindre mesure).
Le choix du type de votre contrat dépendra avant tout de votre profil de risque : si vous êtes un épargnant plutôt prudent, vous opterez pour les contrats monosupports. Si, en revanche, vous acceptez de supporter une certaine part de risque, vous investirez dans les contrats multisupports. En ce qui concerne ces derniers, il n’est pas toujours nécessaire de maîtriser le fonctionnement des supports financiers susmentionnés dans la mesure où c’est votre assureur qui prend en main l’arbitrage y afférent. Vous profitez alors de la gestion pilotée à horizon. Toujours est-il que si vous souhaitez vous-même gérer votre propre arbitrage, vous opterez pour la gestion libre, ce qui requiert une meilleure connaissance des marchés pour chacun de ces différents types d’actifs.
Scrutez les frais
Tous les placements gérés par un tiers prélèvent des frais, y compris l’assurance-vie, mais ceux-ci dépendent d’un assureur à l’autre. D’une manière générale, voici les frais que prélève l’assurance-vie : les frais de dossier, de versement, de gestion, d’arrérages, de sortie.
Afin de maximiser le rendement de votre contrat, veillez à choisir le contrat qui propose le minimum de frais.
Traquez les éventuels bonus à la souscription
Et si vous profitiez de certains bonus ? Les nouveaux contrats proposent en effet de nouvelles offres basées sur des fonds en euros avec la remontée des taux. Cela afin d’encourager les épargnants à s'intéresser davantage à leurs produits grâce aux bonus qui font la différence. Ceux-ci prennent la forme de la suppression de frais de souscription sur le premier versement, d’un taux de rendement plus élevé en fonction du montant du versement, ou encore d’un taux minimum garanti de 3% sur tous les nouveaux versements. Ces bonus ne sont pas permanents toutefois. Ils font partie des offres éclair pour booster les collectes sur les contrats en fonds en euros, tout en maintenant les offres attractives pour les contrats multisupports.
Bien comparer les rendements des fonds en euros
Même si vous optez pour une assurance-vie multisupport, celle-ci contient une certaine part de fonds en euros afin de sécuriser votre argent. Songez alors à comparer les rendements qui peuvent être anticipés – à la différence de ceux des supports en UC. Vous pouvez vous servir des différents outils en ligne pour réaliser les comparatifs.
Sachez toutefois que ces rendements peuvent évoluer au fil du temps, en fonction de la propre stratégie de l’assureur, face au contexte inflationniste auquel nous faisons face. La Banque centrale européenne a instauré une politique anti-inflationniste qui pourrait se répercuter sur les taux de rendement des assurances-vie, et en fonction de la composition du portefeuille obligataire des assureurs.